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“入住那片居民新村的村民，一般資產(chǎn)都有兩、三百萬吧，過千萬的也不少，都是做香菇木耳的。”湖北隨州市三里崗鎮(zhèn)吉祥寺村支書張國勇指著村委會不遠處的一大片小洋樓，語氣平靜地對記者說。“農(nóng)村是一個廣闊的天地,在那里是可以大有作為的”，這個偏遠山區(qū)小村的經(jīng)濟奇跡，讓記者腦海里立刻跳出了毛澤東主席的這句名言。
然而曾幾何時，幾大商業(yè)銀行大規(guī)模裁撤鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構，紛紛離開這片大有作為的農(nóng)村廣闊天地。到2007年全國金融工作會議確定農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”的定位時，農(nóng)村金融市場，尤其是信貸市場已經(jīng)形成了農(nóng)信社一家獨大的局面。機構已大幅縮減的農(nóng)行要重返農(nóng)村市場，困難重重。
2009年，農(nóng)行隨州分行在系統(tǒng)內(nèi)首創(chuàng)農(nóng)戶貸款互助擔保合作社模式，借助合作社的力量回歸農(nóng)村，取得了令人矚目的成效，被稱為破解農(nóng)戶貸款難的“隨州模式”。
人少力薄望洋興嘆
“貸款多少合適？我覺得有500萬就好了，錢越多越好做生意。” 在吉祥寺村村民黃道菊家里，這個中年婦女說的話讓記者吃了一驚。黃道菊并非狂妄，她們家一樓一袋袋木耳堆得有一人多高，價值300多萬，據(jù)她說還是今年的尾貨。
隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村市場日益廣闊，農(nóng)戶近年來貸款需求迅速上升。農(nóng)行隨州分行2008年的一項抽樣調(diào)查顯示，全市約40萬農(nóng)戶，其中30%有貸款需求，總額近40億元。這是一個龐大的市場。
“上面有要求，農(nóng)戶有需求，我們必須要重返農(nóng)村市場。
但當時農(nóng)戶貸款信息不對稱和風險控制問題難住了我們。”農(nóng)行隨州分行行長王文保對記者說。
王文保介紹，該行每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點大多都只有一到兩名客戶經(jīng)理，需要貸款的農(nóng)戶則成百上千。讓客戶經(jīng)理挨家挨戶上門進行貸前調(diào)查、貸后管理，是不可能完成的任務�？蛻艚�(jīng)理與農(nóng)戶信息不對稱，無法掌握所需的真實情況，貸款就放不出。在大規(guī)模增加人手不現(xiàn)實的情況下，如果不能找到其他辦法解決農(nóng)戶貸款的管理問題，就只能對著廣闊的農(nóng)村市場望洋興嘆。
創(chuàng)新模式借船入海
自有力量不足，就想辦法借助農(nóng)民的力量。在地方政府和人行隨州中支大力支持下，農(nóng)行隨州分行決定在三里崗試點由農(nóng)戶成立合作社，以村民聯(lián)合擔保解決貸前調(diào)查和貸后管理難的問題，把零售業(yè)務批發(fā)做。之所以選擇三里崗鎮(zhèn)，因為這是全國最大的香菇集散地，有香菇種植、收購、生產(chǎn)、銷售為一體的完整產(chǎn)業(yè)鏈。
2009年8月，在當?shù)卣腿诵须S州中支的支持下，隨州市三里崗鎮(zhèn)吉祥寺村農(nóng)戶貸款互助擔保合作社成立，首批吸納會員66人，向農(nóng)行三里崗支行申貸330萬元。
兼任農(nóng)戶貸款互助擔保合作社理事長的張國勇告訴記者，當時入社要求很嚴，“德、能、勤、績”缺一不可，從400多戶申請者中篩選出了66戶，確保農(nóng)行的試點成功。
張國勇介紹說，農(nóng)戶貸款互助擔保合作社的主要特點是將擔保公司和農(nóng)戶聯(lián)保的功能組合起來，既吸取了擔保公司的經(jīng)營方法、運作體系、管理措施，又兼?zhèn)滢r(nóng)戶聯(lián)保的連帶償還責任，使農(nóng)戶間能自主控制社員質(zhì)量。農(nóng)戶加入合作社時，按章程以現(xiàn)金入股用于建立擔�；穑瑫䥺T有需求時，合作社組織投票決定貸款額度，農(nóng)行按照社員入股金額最高可放大10倍給予貸款。當農(nóng)戶貸款逾期不能償還時，農(nóng)行有權優(yōu)先從擔保基金中扣劃償還，從而控制信貸風險。
“農(nóng)戶互助擔保合作社模式實現(xiàn)了小額農(nóng)貸的批量管理。過去每個網(wǎng)點管理300戶貸款已疲于奔命，現(xiàn)在重心由單個農(nóng)戶轉(zhuǎn)移到合作社后，每個客戶經(jīng)理只要盯住3～5個合作社，就可以輕松管理1000戶以上農(nóng)戶貸款。”王文保說。
成功試水遍地開花
在吉祥寺村中參觀，我們遇到了剛從自家菇棚回來的鄧卓虎。他熱情地把我們迎到家里。300多平方米的三層新樓房，一樓空蕩蕩的，既無家具也無家電，這是這一帶村民住宅的特色。“馬上要收香菇了，收來的香菇都存放在一樓，二三樓住人。”鄧卓虎告訴我們。
鄧卓虎1997年就開始種香菇，沒有本錢賺不了多少。2009年，他成為首批互助擔保合作社社員，貸到5萬元錢，2011年貸款額度更是增加到20萬，不僅擴大了香菇種植規(guī)模，還開始從事香菇購銷業(yè)務，一年在香菇上獲得的純利保守估計有5、6萬。
“我們村的發(fā)展，村民的致富離不開農(nóng)行的支持！”張國勇說。
如今，吉祥寺村的互助擔保合作社社員已發(fā)展到450多戶，村民通過合作社累計獲得貸款一個多億，沒有一筆逾期，也沒有一筆賴賬不還的。
借助合作社的力量，農(nóng)行三里崗支行也獲得了快速發(fā)展。該支行共10名員工，其中客戶經(jīng)理2人，每人平均管理客戶數(shù)從過去的80戶增至300戶以上。2008年底，這家支行的貸款余額僅為400多萬元，現(xiàn)在則超過1.2億元，三年間累計放貸額4.3億多元，遠超同類金融機構業(yè)績。
“總結我們借助合作社力量支持“三農(nóng)”的經(jīng)驗，就是‘以產(chǎn)業(yè)鏈為基礎、以農(nóng)戶為中心、以專業(yè)合作社為紐帶’。”王文保說。
三里崗的試水取得了成功，農(nóng)行隨州分行圍繞具有地方特色的產(chǎn)業(yè)鏈，又在全市成立合作社16個，共吸納會員5260戶，累計放貸7.4億元，貸款余額2.1億元，到期貸款及利息收回率均達到100%。通過3年時間的推廣和運作，基本實現(xiàn)了在有營業(yè)機構的鄉(xiāng)鎮(zhèn)通過擔保合作社就可以滿足農(nóng)戶的貸款需求。
人行隨州中支行長張艷妮說，農(nóng)行隨州分行借助合作社力量回歸農(nóng)村的模式，易于復制和推廣。近年來，中央高度重視金融支持“三農(nóng)”，推動農(nóng)信社改革，鼓勵發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構，農(nóng)村金融市場蓬勃發(fā)展。實力雄厚的農(nóng)業(yè)銀行回歸農(nóng)村，必將有利于增強競爭，推動農(nóng)村金融服務水平的提升，優(yōu)化農(nóng)村金融資源的配置，促進農(nóng)村經(jīng)濟活躍和發(fā)展。
