您現(xiàn)在的位置:廣水人才網(wǎng),廣水人才市場(chǎng) > 廣水最新求職資訊 > 三種不同家庭的理財(cái)方案

        我國(guó)第一批獨(dú)生子女逐漸步入婚姻殿堂,他們身份不同,收入不一,觀念各異。白領(lǐng)、公務(wù)員、打工者……

        如今,越來(lái)越多二十世紀(jì)七十年代末八十年代初出生的獨(dú)生子女步入婚姻的殿堂,這一年輕群體普遍存在文化程度高、收入豐厚、觀念超前等特點(diǎn)。同時(shí),受社會(huì)和家庭環(huán)境等因素影響,許多人也存在過度消費(fèi)、不善理財(cái)?shù)热秉c(diǎn)。特別是在建立了自己的小家庭之后,這種弊端更逐步暴露出來(lái):有的不注意理財(cái)規(guī)劃,造成了寅吃卯糧,財(cái)務(wù)捉襟見肘;有的投資不當(dāng),使得家財(cái)不斷縮水;還有的因理財(cái)問題影響到了兩人的感情,雖說金錢買不來(lái)愛情,但一個(gè)家庭如果離開了金錢,天天喝西北風(fēng),也就很難談什么完美愛情了。所以,從甜蜜的戀人到生活的伙伴,要正視角色的變化,雙方都有責(zé)任把家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃好。

        l 新婚白領(lǐng)不敢買房:攢錢應(yīng)有術(shù)

        個(gè)案背景:

        張女士是一家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員,先生是一家廣告公司的高級(jí)管理人員,他們今年結(jié)婚后暫時(shí)住在趙先生公司提供的單身宿舍內(nèi)。兩人的家庭月收入接近2萬(wàn)元,但婚后他們卻毫無(wú)家庭積蓄。而這時(shí),趙先生有了跳槽的打算,單身宿舍快住不成了,于是兩人便打算貸款買房。

        房子也看好了,擁有高收入的兩人是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶,貸款也應(yīng)當(dāng)沒有問題,但是要辦理購(gòu)房手續(xù)時(shí),房產(chǎn)公司要求他們先交10萬(wàn)元首付款,不足部分才能辦理銀行按揭。這時(shí)兩人才傻了眼:我們幾個(gè)月就能掙10萬(wàn)呀,錢都上哪兒去了?再看周圍和他們同等收入的朋友,大家都有了屬于自己的房子,有的還買了私家車,而他們卻“淪落”到了連買房首付款都拿不起的地步。張女士頗有感觸地說:“我們還打算明年要孩子,可這樣下去有孩子恐怕也養(yǎng)不起!”最后,兩人一起求助于銀行理財(cái)專家。

        理財(cái)師點(diǎn)評(píng):

        理財(cái)專家通過對(duì)其消費(fèi)情況的綜合分析,發(fā)現(xiàn)他們成家以后,依然保持著婚前的“小資”消費(fèi)習(xí)慣。比如,先生習(xí)慣下班時(shí)買鮮花送給太太,一個(gè)月下來(lái)就是一筆不小的開支;另外,兩人很少自己動(dòng)手做飯,附近的飯店都吃遍了;先生換手機(jī)是家常便飯,太太的衣服也是今天買明天扔……錢就這樣在不知不覺中流失了。為了幫助這對(duì)小夫妻改變目前的尷尬狀況,銀行理財(cái)專家向他們提出了“存錢———攢夠首付房款———按揭買房”的理財(cái)建議。

        理財(cái)師建議:

        1.量入為出,掌握資金狀況

        作為家庭主婦的張女士首先應(yīng)建立理財(cái)檔案,對(duì)一個(gè)月的家庭收入和支出情況進(jìn)行記錄,然后可對(duì)開銷情況進(jìn)行分析,哪些是必不可少的開支,哪些是可有可無(wú)的開支,哪些不該有的開支,特別要注意減少買鮮花、盲目購(gòu)物、下館子等消費(fèi)。另外,張女士也可以用兩人的工資存折開通網(wǎng)上銀行,隨時(shí)查詢余額,對(duì)家庭資金了如指掌,并根據(jù)存折余額隨時(shí)調(diào)整自己的消費(fèi)行為。

        2.強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,逐漸積累

        發(fā)了薪水以后,可以先到銀行開立一個(gè)零存整取賬戶,每月發(fā)了工資,首先要考慮去銀行存錢;如果存儲(chǔ)金額較大,也可以每月存入一張一年期的定期存單,這樣既便于資金的使用,又能確保相對(duì)較好的利息收益。另外,現(xiàn)在許多銀行開辦了“一本通”業(yè)務(wù),可以授權(quán)給銀行,只要工資存折的金額達(dá)到××元,銀行便可自動(dòng)將一定數(shù)額轉(zhuǎn)為定期存款,這種“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的辦法,可以使張女士及先生改掉亂花錢的不良習(xí)慣,從而不斷積累個(gè)人資產(chǎn)。

        3.盡快買房,主動(dòng)投資

         張女士的家庭經(jīng)過一段時(shí)間的儲(chǔ)蓄,達(dá)到了購(gòu)房的首付目標(biāo),這時(shí)就應(yīng)盡快辦理按揭購(gòu)房。作為一個(gè)白領(lǐng),居有其屋是一個(gè)起碼的生活標(biāo)準(zhǔn),同時(shí),近年來(lái)房產(chǎn)呈現(xiàn)了穩(wěn)定增值的趨勢(shì),張女士和先生可以買一套30萬(wàn)元以上的商品房,這樣每月發(fā)了薪水首先要償還貸款本息,減少了可支配資金,從源頭上扼制了過度消費(fèi),同時(shí)還能享受房產(chǎn)升值帶來(lái)的收益,可謂一舉三得。

        誁公務(wù)員新婚夫婦:看準(zhǔn)渠道好投資

        個(gè)案背景:

李女士和先生均是公務(wù)員,結(jié)婚前單位就分了一套二居室的房子,兩人的家庭月收入在3500元左右。結(jié)婚的費(fèi)用都是雙方父母掏的,所以婚前個(gè)人的積蓄就成了家庭的第一筆“流動(dòng)資產(chǎn)”;榍袄钆坑写婵4萬(wàn)元,先生有6萬(wàn)元。先生的錢多,他便建議誰(shuí)的錢歸誰(shuí)管,實(shí)行AA制,但李女士認(rèn)為財(cái)產(chǎn)合并是婚姻開始的標(biāo)志,所以應(yīng)將兩人的存款全部由她這個(gè)“內(nèi)當(dāng)家”集中管理。因兩人意見不一,并且對(duì)婚后如何理財(cái)一無(wú)所知,他們便想聽聽理財(cái)專家的意見。

        理財(cái)師點(diǎn)評(píng):

        理財(cái)專家說,現(xiàn)在AA制雖然受到許多家庭的追捧,但對(duì)于新婚家庭來(lái)說,AA制尚不是時(shí)候。一個(gè)是中國(guó)人有婚后集中理財(cái)?shù)膫鹘y(tǒng);另外,兩人需要進(jìn)行理財(cái)?shù)摹澳ズ稀保绻欣碡?cái)?shù)男Ч缓,可以?shí)行AA制,但如果一方能把家財(cái)打理得井井有條,那么這個(gè)家庭還是實(shí)行單A制比較合適。李女士可以和先生商量,先設(shè)一個(gè)“聯(lián)合賬戶”,由擅長(zhǎng)理財(cái)?shù)囊环竭M(jìn)行打理,另一方可以提出一些理財(cái)?shù)慕ㄗh,這樣運(yùn)行一段時(shí)間試試。不過,既然是財(cái)務(wù)統(tǒng)一,雙方均不應(yīng)設(shè)“私房錢”和“小金庫(kù)”,因?yàn)橐环揭坏┌l(fā)現(xiàn)另一方隱瞞收支,很容易產(chǎn)生不信任感而引發(fā)家庭矛盾。所以,設(shè)立“聯(lián)合賬戶”要建立在相互尊重和信任的基礎(chǔ)上。

        李女士家庭的這10萬(wàn)元存款應(yīng)當(dāng)算是一筆不小的數(shù)目,但公務(wù)員的收入是固定的,職業(yè)決定了他們很難有暴富的機(jī)會(huì),考慮通貨膨脹及將來(lái)子女教育、提高生活質(zhì)量開支大等因素,這10萬(wàn)元資產(chǎn)如果不科學(xué)理財(cái)?shù)脑,將?lái)很難做到高枕無(wú)憂。因此,李女士和先生要考慮最大限度地保證家庭財(cái)產(chǎn)的增值。

        理財(cái)師建議:

        1.尋求穩(wěn)妥、能保值的理財(cái)產(chǎn)品

國(guó)債是所有投資渠道中最穩(wěn)妥的理財(cái)方式,考慮其不交利息稅、提前支取可按相應(yīng)利率檔次計(jì)息等優(yōu)勢(shì),國(guó)債應(yīng)作為新婚家庭理財(cái)?shù)氖走x品種。可以考慮將10萬(wàn)元存款中到期的或存入時(shí)間不長(zhǎng)的辦理支取,購(gòu)買憑證式國(guó)債,或者到證券公司購(gòu)買記賬式國(guó)債,如今記賬式國(guó)債的收益一般高于憑證式,比較適合家庭進(jìn)行長(zhǎng)期投資。開放式基金具有“專家理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高”的特點(diǎn),購(gòu)買運(yùn)作穩(wěn)健、成長(zhǎng)性好的開放式基金或具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的貨幣基金也會(huì)取得較高的收益。

        2.適當(dāng)介入收益高的投資渠道

        目前,我國(guó)股市日趨規(guī)范,市盈率不斷降低,在這種投資環(huán)境向好的情況下,如果購(gòu)買一些10元以下的通信、金融、能源等壟斷和高成長(zhǎng)行業(yè)的股票,預(yù)期會(huì)取得較高的回報(bào)。近來(lái)各銀行爭(zhēng)相推出了“匯市通”、“外匯寶”等炒匯業(yè)務(wù),這種過去被認(rèn)為是“投機(jī)倒把”的理財(cái)方式已經(jīng)給許多匯民帶來(lái)了10%以上的投資收益。如果李女士和先生能通過合法途徑換取外匯,可以到銀行開戶進(jìn)行炒匯。因?yàn)閲?guó)際匯市和我國(guó)存在時(shí)差,李女士和先生可以白天上班,晚上下班后在家里進(jìn)行網(wǎng)上炒匯,這也算是給自己增加了一項(xiàng)兼職創(chuàng)收的“副業(yè)”,從而提高家庭的理財(cái)效率。

        l 低收入新婚家庭:巧理家財(cái)奔小康

        個(gè)案背景:

        劉女士和先生均是打工族,其家庭月收入在1600元左右。由于兩人家庭條件一般,結(jié)婚時(shí)家里給的2萬(wàn)元錢剛夠買簡(jiǎn)單家具等,婚后兩人租了一套一居室的房子,月租金400元,占了家庭總收入的四分之一。兩人這幾年打工賺的不到3萬(wàn)塊錢是他們的全部家當(dāng),其最大的夢(mèng)想就是有一套屬于自己的房子,但他們也知道這點(diǎn)錢相對(duì)當(dāng)前高不可攀的房?jī)r(jià)來(lái)說無(wú)異于杯水車薪,所以他們的理財(cái)目標(biāo)就是能增加收益,盡快過上有住房、衣食無(wú)憂的小康生活。

理財(cái)師建議:

        基于以上情況,理財(cái)師提出如下理財(cái)建議:

         1.用3萬(wàn)元進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)性投資,最大限度地增加收益

        3萬(wàn)元錢要是存銀行的話,按照目前的利率可能幾十年才能翻一番,但用它作為資本進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的話,沒準(zhǔn)一年就會(huì)翻好幾番。兩人打工時(shí)間也不短了,應(yīng)當(dāng)積累了某一行業(yè)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)或掌握了一門手藝,夫妻二人不妨從擺水果攤點(diǎn)、開小飯館,以及送快餐、打字復(fù)印等小本生意做起,逐步走上個(gè)人的創(chuàng)業(yè)之路。如果兩人沒有創(chuàng)業(yè)的打算,這時(shí)假如有親朋好友生意做得比較好并且有資金需求,劉女士可以將3萬(wàn)元積蓄作為股本進(jìn)行“入股”,這樣可以坐享高于儲(chǔ)蓄和國(guó)債的分紅收益。

        2.適當(dāng)購(gòu)買保險(xiǎn),增強(qiáng)家庭抗變能力

        打工者與有單位的人不同,生老病死等保障全靠自己,所以劉女士夫妻都應(yīng)該購(gòu)買人壽險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)不但可以確保家庭意外情況下的生活保障,還能補(bǔ)充晚年的家庭收入,提高晚年生活質(zhì)量。同時(shí)也可適量購(gòu)買健康保險(xiǎn),因?yàn)楝F(xiàn)在一場(chǎng)大病往往就能讓人傾家蕩產(chǎn)。所以,沒有醫(yī)療保障的低收入群體更有必要購(gòu)買健康保險(xiǎn),以增加家庭抵御各種風(fēng)險(xiǎn)的能力。

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